活期存款与现金半年减少3万亿元是个好现象

　　无现金时代正在突飞猛进。如果说北欧一些小国更容易实现无现金社会的话，那么，像世界第一人口大国的中国实现无现金社会难度要比任何国家都大。然而，中国无现金社会的推进速度让全世界都“羡慕嫉妒恨”。仅仅就推进无现金社会的成就来说，中国在全球各国面前都应该感到自豪与荣耀。此前，新加坡总理李显龙说，中国移动支付发展之快让新加坡变成了“乡巴佬”。这个话语并不是李显龙的谦虚。新加坡在结算支付中使用现金比例达到60%。

　　作为一个大国特别是世界第一人口大国，无现金社会推进程度到底如何？有没有一个量化指标衡量检验呢？值得欣喜的是，最权威的数据公布了。中国央行发布2017年7月数据显示，过去半年，个人活期存款和流通中货币(现金)合计大幅减少3万多亿元人民币。个人活期存款余额过去半年从24.98万亿元，减少到了23.81万亿元，环比减少了1.17万亿元。现金同样出现了大幅减少，2017年1月现金余额为8.66万亿元，7月底只有6.71万亿元，环比减少了1.95万亿元。两项合计在短短半年时间减少了约3.12万亿元。这其中，现金减少占62.5%，活期存款减少占37.5%。现金减少比活期存款减少25个百分点。

　　这里面必须强调的是，所谓活期存款主要是商业银行的活期存款。而商业银行的活期存款是其最主要的低成本资金来源。低成本资金来源减少对商业银行经营影响是巨大的。那么，活期存款减少的1.17万亿元都去哪里了呢？

　　上半年商业银行个人定期存款和其他存款增加1.22万亿元，其中活期转定期是其来源之一。低成本存款变为高成本存款，直接对银行经营构成压力。也许是银行的无奈之举，因为活期存款超低的利率对储户已经没有任何吸引力了，只有利用定期存款较高利率吸收存款。

　　


　　上半年现金减少1.95万亿元，已经充分说明了中国无现金社会的到来。那么无现金社会发展具体速度有多快呢？同样有最为权威的数据来佐证。2016年7月份的个人活期存款和现金总额只比2016年1月底的数据减少1500亿元，2017年同一时期却大幅减少了3.1万亿元，减少金额是2016年同期的20多倍。而现金比例如上述计算的六成多。

　　中国两大移动支付工具—支付宝钱包与微信的普及大大推进了中国无现金社会的进程。随着移动支付的普及，微信支付和支付宝两大支付巨头的大力推广，中国目前绝大多数零售领域已经支持微信支付和支付宝支付，无现金社会的趋势越来越明显。目前大到企业、大型商场、在华外企的零售巨头们，小到菜市场摊贩甚至乞丐乞讨等都在使用支付宝与微信支付，几乎所有场所都贴有二维码，就足以说明无现金社会的发展趋势与速度了。有机构调查显示：84%的受访人“不带钱出门，也能很淡定”，原因在于“没带就没带，反正有手机”，实际原因是中国的移动支付已非常发达。使用移动支付的年龄层正在迅速扩大。在中国老太太老大爷使用移动支付的群体正在迅速扩大。这是一个不可忽视的无现金社会的动力。

　　马云说，五年内消灭现金。现在看，马云还是保守了。或者用不了五年，中国将会彻底进入无现金社会。

　　全面进入无现金社会后最大的受益者是政府是央行。先入为主的支付宝和微信支付将是无现金社会在经济金融经营上的最大受益者。最尴尬的是传统商业银行，其将面临内外交困、经营严重危机的困境。仅仅在移动支付领域，传统银行已经完败了。

　　


　　这是新金融魅力。新金融最大的特点是不断创新、不竭创新的精神与动力，在此基础上新金融是标准的科技公司。而传统银行在创新与科技武装上是其最大的软肋。因此，无现金社会的发展给传统银行提出了新挑战。

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