天天视讯！交行“提前还款政策”公告一日游，其他银行政策如何？记者实探

【大河报·大河财立方】（记者 徐兵 陈玉静）8月2日，一则#交行提前还房贷要收取还款补偿金#的消息冲上热搜。

​记者注意到，交通银行曾于8月1日官网发布公告称，自今年11月起，该行将调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准，提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。

不过，8月2日下午交行官网删除了此公告。“有可能是系统升级，才无法查到该公告。”交行官方客服回复记者时表示。

(资料图片仅供参考)

交行调整“提前还款补偿金收费”惹争议

8月1日，交通银行在官网发布《关于个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费调整的公告》称，为进一步做好个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）相关金融服务，规范提前还款补偿金收费行为，交通银行对个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费标准进行调整。

所谓提前还款补偿金，是客户对未到期的贷款进行提前还款，对银行进行的一定利息损失补偿。

根据公告，本次调整前，交通银行对于部分提前还款补偿金，每年可免收补偿金进行部分提前还款一次。即从第二次开始收取部分提前还款补偿金，补偿金额为当次提前还款本金金额的1%。对于全部提前还款补偿金，出现以下两种情况时，收取当次提前还款本金金额的1%：一是贷款期限2年(含)以上5年(含)以下，1年内全部提前还款；二是贷款期限5年以上，3年内全部提前还款。

调整后，个人按揭类贷款(包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款)及个人线上抵押贷(消费)，提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。在合同约定基础上，各地分行具有补偿金优惠减免权限。

交通银行公告称，上述调整后的收费标准将于2022年11月1日起施行，在2022年11月1日前仍按原收费标准执行。

“事实上，交行提前还贷收取费用的政策一直都有，在合同里也有相关约定。只不过，没有具体实施过，各省交行贷款中心在客户申请提前还贷时都会进行优惠减免。”交通银行相关人士在接受大河报·大河财立方记者采访时表示，如果客户需要提前还贷，可以提前15个工作日向贷款支行提出申请，即可办理。

但对于上述政策调整，有网友认为新的条款对银行客户并不友好。“修改之后，提前还款补偿金收费更为严格，豁免情况似乎更少。”“这意味着以后要开始收费了。”

记者注意到，此项政策在引发广泛热议后，8月2日下午交行官网删除了该公告。记者在点击该链接时，显示“可能网页已被删除或暂不可用”，交行官方客服回应记者：“有可能是系统升级，才无法查到该公告。”

其他银行是否跟进

8月2日，大河报·大河财立方记者以客户身份走访郑州市内多家银行支行了解到，目前对于个人按揭类贷款提前还款补偿金的收取，中国银行、广发银行、民生银行、浙商银行、招商银行、中信银行暂未有新政策，部分以客户签订合同为准，不同时期政策可能有所不同，也有银行表示不收取提前还款补偿金。

浙商银行某支行工作人员表示，该行目前不收取个人按揭类贷款提前还款违约金，近期也没有相关新政策出台。

记者从民生银行某支行了解到，目前对于个人按揭类贷款，该行不收取提前还款违约金。广发银行、中国银行某支行人员则表示，具体以客户签订合同为准，不同时期的政策可能会不一样。

有银行表示，近期提前还款人数有所增加。不过也有银行表示，提前还款情况与之前变化不大。

或与房贷规模减少以及银行利率下降有关

针对银行调整提前还房贷需缴补偿金，多位业内人士和专家在接受大河财立方记者采访时表示，或与近两年房贷规模减少以及银行利率下降有关。

“对于银行来讲，一旦客户想提前还款，就会导致银行的利息收入减少，银行挣不够钱，自然会想要用另一种方式迂回地赚回来。”一国有金融机构负责人解释说，另外，从理论上讲，客户提前还款可以释放部分个人按揭贷款空间。当前市场资金处于相对合理充裕的水平，而房贷目前对银行来说仍是优质资产，在房贷规模减少下，银行也不希望客户提前还款。

某银行人士对记者分析称，提前还款补偿金，是债务人提前偿还贷款，向贷款方支付一定利息（补偿金）以补充贷款方利息损失。一方面，弥补贷款方由于债务人提前还款而导致的一定未来利息损失；另一方面，也是适度增加提前还款成本，毕竟房贷对于银行仍是优质资产之一。但整体上由于房贷金额大，提前还房贷并不普遍，预计实质影响有限。

“但对于银行而言，并非贷款时间越长，就越好，要看利率走势、资产风险水平（贷款者信用情况）、抵押品等，情况比较复杂。一般而言，贷款放出去期限越长，风险越大，如果贷款利率往上走，而且存在贷款人信用中长期不确定等情况，对银行而言，贷款期限越长越不利。”上述人士表示，如果是贷款人很稳定，抵押品价格平稳且有上升空间，同时，市场利率趋势下行，市场整体又缺优质资产等情况下，对银行来说，贷款期限越长越有利。

专家：谨慎提前还贷，警惕经营贷代替房屋按揭贷

事实上，今年以来，有关“要不要提前还房贷”的讨论一直不断。

有提前还房贷的购房者认为，由于今年上半年市场波动较大，投资普遍处于亏损状态，不如提早还房贷，不仅可以节省房贷利息，还可以防止投资亏损。

“宏观经济形势的不明朗以及未来经济走向的趋势出现下行的情况，年轻人对未来的收入具有不确定性。因此他们想在目前具备还款能力的时候，尽快尽早地完成贷款归还。”建行研究院研究员曹磊在接受记者采访时说。

同时，在曹磊看来，通过30年的还贷利息测算，基本上利息等于甚至会超过本金，因此，作为理性的人而言，只要自己目前能够有足够的现金流及还款能力的情况下，一般会选择提前结清贷款或至少部分归还贷款来减少利息的支出，节约整体的资金。“部分年轻人在账户或手头上有足够现金的情况下，加之没有更好的投资和保值增值的渠道，也会选择将现有资金用于债务归还，减轻个人整体资产负债率。”

同时，他建议，提前还贷一定要结合自身情况，在自身资金充裕的情况下可以考虑，但如果在条件不具备以及未来收入不确定的情况下，建议谨慎提前还贷，特别要警惕中介机构经营贷代替房屋按揭贷款的这类操作。

责编:陈玉尧 | 审核:李震 | 总监:万军伟