“彩礼贷”“墓地贷”后 “三胎贷”再引争议 花式消费贷为何层出不穷?

时间:2021-06-08 11:43:21 来源: 北京日报


“彩礼贷”“墓地贷”后 “三胎贷”再引争议

“花式”消费贷为何层出不穷?

我国三孩生育政策刚出台,就有银行瞄准时机推出“生育消费贷”,被网友称为“三胎贷”,日引发了不小的社会争议,银行紧急回应称“暂无此类产品推出计划”。

从“彩礼贷”“墓地贷”再到“三胎贷”,类似的特色消费信贷产品并不少见。虽然贷款名字花样翻新,本质上还是消费贷,满足了特定用户的需求,但部分产品在营销方式上大搞噱头,消费公众焦虑情绪,不仅反映出金融机构业务发展面临困境,也折射当下部分消费者超前消费、过度负债的消费观。

三胎最高可贷30万元

“一胎最高(贷款)10万元,二胎最高20万元,三胎最高30万元。”日,中国银行江西分行的一款“生育消费贷”产品刷屏网络。

根据海报内容,这款“生育消费贷”适用于20岁至50岁、拥有完全民事行为能力的已婚自然人,从怀孕6个月至幼儿两周岁。对于该款产品的用途,宣传材料上明确表示,仅用于“生育所需消费开支,不得用于购房、炒股理财和经营”。利率方面,“生育消费贷”一年期利率4.85%,1至3年期为5.4%。

消息一出便迅速登上微博热搜,引起网友热议。“能生养三胎的,还差这30万吗?”“养孩子都需要贷款,还是先把自己养活吧”“无法接受贷款养娃”……这些热门评论均收获了不少点赞。

事件发酵不到一天,中国银行江西分行官方微信号发布了关于“生育消费贷”的情况说明。据介绍,“生育消费贷”有关信息是内部评估信息,目前尚处在方案评议阶段。就目前评估看,现有消费贷款产品能够覆盖相应需求,暂无此类产品推出计划。

生育消费贷场景早有先例

业内人士普遍认为,这种贷款产品的噱头大于实际产品属,只不过是吸引眼球的一种营销方式。不过也有评论称,和此前备受争议的“彩礼贷”“墓地贷”不同,“三胎贷”产品是对国家人口政策的积极响应,可以满足一部分潜在客户的消费需求。

早在2018年,就有金融机构发布了针对“有孩家庭”的消费金融产品“二胎贷”,最高额度为20万元,当时也引起了不小的舆论风波。

消费金融专家苏筱芮介绍,生育相关的消费贷场景并不鲜见,此前多家金融机构布局“月子分期”等类似业务,通过月子中心等具体场景切入生育消费,此类场景的优势在于利润较高且属于刚需范畴,但劣势在于场景端尚未成熟,客群的消费潜力、消费惯仍具有挖掘空间。

为何年来各家银行纷纷发力消费贷?从银行零售贷款业务板块来看,个人住房贷款、个人经营贷款业务监管趋严,其增长空间逐渐压缩。随着更多国民具有超前消费意识,个人消费贷款接受度不断提高,对于银行来说它有更高的贷款利率,意味着银行能有更多收入,因此个人消费贷款成为金融机构的必争之地。

“银行扎堆推出各种消费贷款产品,目的就在于拓展业务场景。”苏筱芮表示,当前银行消费贷场景竞争激烈,且多处于同质化状态,需要拓展场景形成差异化竞争路线,在营销宣传方面也力求“创意”。

消费贷用途流向应严控

央行金融市场司司长邹澜此前在国新办发布会上表示,个别银行打着所谓金融创新的旗号,挑战社会痛点,引导居民过度负债,触及社会公序良俗的底线,脱离了金融服务实体经济的本职。监管部门支持银行在风险可控、审慎合规的前提下结合实体经济的实际需要来创新针对的产品服务,对于有悖公序良俗、与国家大政方针背道而驰的做法将及时予以纠正。

多位消费金融业界专家认为,不必“一棍子打死”特色消费信贷产品,个别产品存在的主要问题在于营销方式,要注意不得过度包装。

招联金融首席研究员董希淼介绍,面向信用较好的特定人群和特定场景的特色消费信贷产品,其一般授信额度在30万元以下,信贷风险相对较低,基本上为信用贷款,较好地满足了特定用户的需求,也拓宽了金融机构服务边界。

但他提示,特定人群应是具有正当职业、信用良好的人群,特定场景应为真实、良的场景。此外,金融机构在营销宣传方面要注意合规、适度,利率等关键信息披露要全面准确,不得夸大其词。

“我们当然可以对金融机构进行批评,如金融机构有违法违规行为还应进行处罚,但不应该对特色消费信贷产品进行泛道德化批判。”董希淼呼吁,社会公众应全面理地看待特色消费信贷产品。真正值得关注的是,由于30万元以下的贷款可以不用受托支付,更容易违规流向楼市、股市,因此金融机构要注重加强信贷资金用途和流向的监控,确保贷款不被挪用。(本报记者 潘福达)


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